作者：財兔君

來源：財兔金融說（ID：hlwjrcn）

被嚇壞了，很多花唄用戶慌了神！

昨天有不少粉絲在后臺給財兔君留言，說自己的花唄被通知要接入央行征信，以后還能想用就用嗎？

這只是一個開始而已，背后還有更大的邏輯......

花唄用戶嚇壞了

今天一大早，花唄把部分用戶接入央行征信的話題就沖上熱搜。

螞蟻集團官方當天也向媒體的回應證實，近期的確對部分用戶的服務協議進行了升級，其中就包括用戶需要同意征信授權，之后會逐步實現對所有用戶的全覆蓋。

授權之后，可在支付寶APP中就可以查到《個人信用信息查詢報送授權書》。

用戶通過花唄——我的——相關合同及產品說明查詢，如果有《個人信用信息查詢報送授權書》就意味著你的花唄信息已經接入了央行征信。

“每月最低還款會有影響嗎？”“是不是雖然全部還清，但也影響以后的貸款？”很多粉絲在后臺問財兔君。

之前，花唄逾期也只是限制使用，收取點逾期費用，芝麻分數少點而已。

芝麻信用和央行征信中心相互獨立的，數據信息不共享，芝麻信用不會將客戶的逾期記錄直接報送給央行征信中心。

但接入央行征信中心后，用戶的借貸總額、違約記錄等都能查詢，

若花唄沒有及時還清，以后買車、買房、消費、創業、應聘，只要涉及銀行貸款服務時，信用不佳就極有可能受到影響。

聯合放貸

昨天（7月28日），幾個不同銀行的朋友告訴財兔君一個相同的消息—收到了來自中國人民銀行《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。

銀保監會《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》剛剛施行了半個月，這是又想鬧成哪樣呀？

財兔君呵呵一笑，這還哪到哪呀，剛開頭就被嚇壞了？

《通知》，要求銀行上報線上聯合消費貸款情況，共包括九個時點數據：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六個月的月末數據。

央行要求24家主要金融機構報送境內法人匯總數據，7月30日前上報。

值得注意的是，在統計表中，央行統計司單獨統計與螞蟻集團旗下“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”兩款產品的合作數據。

螞蟻“借唄”和“花唄”干了啥，讓央行如此關注？

有人說這是為了查清到底有多少線上消費貸款流入樓市。財兔君感覺有點扯，這種原始的數據表格的報送，是查不出資金流向的，更大的可能在于監管部門對這類新型業務統計數據存在缺失，要進行摸底。

線上聯合消費貸款，指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協議，按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款，金融機構只填報自身發放的部分。

北京銀保監局局長李明肖2019年末曾披露，北京地區多家銀行都和金融科技公司開展了線上貸款合作，貸款規模超過400億元，在全部線上貸款中占比超過50%；

合作機構和合作產品主要包括京東數科的“京東金條”“京東白條”和螞蟻金服的“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”。

過值得玩味的是，線上聯合消費貸款一直銀保監會監管的，現在央行來調查不良數據？是不是現在的不良率飆升了？涉及到系統性金融風險？

現在的中小銀行日子過得那叫一個難呀！如果自己放貸的話，只能賺到2%~3%的息差，通過聯合放貸，利率可以高達20~30%，中小銀行分7%，已經是開心的不得了不得了的了。

賺錢香是真香，但是頂的雷也是最大的。

流量獲客和風控主要是靠聯合貸款機構，但錢是銀行出的，承擔了幾乎所有的風險，這種激勵不對稱的合作模式，隱藏著可怕的潛在風險。

如果聯合貸款機構為了做大規模而放寬用戶要求，等到銀行發現就剎車已晚。

而這個聯合放貸市場中，2018年5月花唄宣布向銀行等金融機構開放以來，規模據市場估算已經超過1.3萬億，在線上聯合消費貸款中占據較大的比重，業務規模已非常龐大。

最大玩家無疑，自然會央行受到特別的青睞。

背后大棋局

而這，這只是一步大棋的小小一步。

7月17日，銀保監會正式發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，自公布之日起施行。

對消費者而言，之前規定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度上限是30萬，新《辦法》調整為20萬。

但實際執行就不是這么一回事了，放貸機構為了掙錢，風控稍稍抬抬手，很有可能在A家貸款30萬，又在B家貸款20萬，多頭借貸。

新《辦法》中，明確了綜合管理，只要是上征信的消費貸款，都包含在授信額度內，各個征信系統各自為政，信息不共享，怎么監測得到用戶的信貸總額呢？

最高法剛剛下調了司法保護的民間借貸利率上限，現在央行對在線聯合消費貸款的平均利率來個摸底，為所有費率加起來不超過LPR 4倍的草案做個準備。

順帶從巨頭開始，把線上放貸機構數據接入央行征信，完成用戶信貸總額可查。

一箭雙雕！

如此一來，以后機構放貸利率多少，央行一查可知，看你還敢搞創新、搞花樣放高利貸？借款人也不要再妄想不上征信，借機逃廢債了，錢無論從哪借的，都是要還的。

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原標題： 央行緊急摸底！聯合消費貸又是什么鬼創新？