作者：財(cái)兔君

來(lái)源：財(cái)兔金融說(shuō)（ID：hlwjrcn）

被嚇壞了，很多花唄用戶慌了神！

昨天有不少粉絲在后臺(tái)給財(cái)兔君留言，說(shuō)自己的花唄被通知要接入央行征信，以后還能想用就用嗎？

這只是一個(gè)開(kāi)始而已，背后還有更大的邏輯......

花唄用戶嚇壞了

今天一大早，花唄把部分用戶接入央行征信的話題就沖上熱搜。

螞蟻集團(tuán)官方當(dāng)天也向媒體的回應(yīng)證實(shí)，近期的確對(duì)部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行了升級(jí)，其中就包括用戶需要同意征信授權(quán)，之后會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)所有用戶的全覆蓋。

授權(quán)之后，可在支付寶APP中就可以查到《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》。

用戶通過(guò)花唄——我的——相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明查詢，如果有《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》就意味著你的花唄信息已經(jīng)接入了央行征信。

“每月最低還款會(huì)有影響嗎？”“是不是雖然全部還清，但也影響以后的貸款？”很多粉絲在后臺(tái)問(wèn)財(cái)兔君。

之前，花唄逾期也只是限制使用，收取點(diǎn)逾期費(fèi)用，芝麻分?jǐn)?shù)少點(diǎn)而已。

芝麻信用和央行征信中心相互獨(dú)立的，數(shù)據(jù)信息不共享，芝麻信用不會(huì)將客戶的逾期記錄直接報(bào)送給央行征信中心。

但接入央行征信中心后，用戶的借貸總額、違約記錄等都能查詢，

若花唄沒(méi)有及時(shí)還清，以后買車、買房、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、應(yīng)聘，只要涉及銀行貸款服務(wù)時(shí)，信用不佳就極有可能受到影響。

聯(lián)合放貸

昨天（7月28日），幾個(gè)不同銀行的朋友告訴財(cái)兔君一個(gè)相同的消息—收到了來(lái)自中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。

銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》剛剛施行了半個(gè)月，這是又想鬧成哪樣呀？

財(cái)兔君呵呵一笑，這還哪到哪呀，剛開(kāi)頭就被嚇壞了？

《通知》，要求銀行上報(bào)線上聯(lián)合消費(fèi)貸款情況，共包括九個(gè)時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六個(gè)月的月末數(shù)據(jù)。

央行要求24家主要金融機(jī)構(gòu)報(bào)送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，7月30日前上報(bào)。

值得注意的是，在統(tǒng)計(jì)表中，央行統(tǒng)計(jì)司單獨(dú)統(tǒng)計(jì)與螞蟻集團(tuán)旗下“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”兩款產(chǎn)品的合作數(shù)據(jù)。

螞蟻“借唄”和“花唄”干了啥，讓央行如此關(guān)注？

有人說(shuō)這是為了查清到底有多少線上消費(fèi)貸款流入樓市。財(cái)兔君感覺(jué)有點(diǎn)扯，這種原始的數(shù)據(jù)表格的報(bào)送，是查不出資金流向的，更大的可能在于監(jiān)管部門對(duì)這類新型業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)存在缺失，要進(jìn)行摸底。

線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款，金融機(jī)構(gòu)只填報(bào)自身發(fā)放的部分。

北京銀保監(jiān)局局長(zhǎng)李明肖2019年末曾披露，北京地區(qū)多家銀行都和金融科技公司開(kāi)展了線上貸款合作，貸款規(guī)模超過(guò)400億元，在全部線上貸款中占比超過(guò)50%；

合作機(jī)構(gòu)和合作產(chǎn)品主要包括京東數(shù)科的“京東金條”“京東白條”和螞蟻金服的“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”。

過(guò)值得玩味的是，線上聯(lián)合消費(fèi)貸款一直銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的，現(xiàn)在央行來(lái)調(diào)查不良數(shù)據(jù)？是不是現(xiàn)在的不良率飆升了？涉及到系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)？

現(xiàn)在的中小銀行日子過(guò)得那叫一個(gè)難呀！如果自己放貸的話，只能賺到2%~3%的息差，通過(guò)聯(lián)合放貸，利率可以高達(dá)20~30%，中小銀行分7%，已經(jīng)是開(kāi)心的不得了不得了的了。

賺錢香是真香，但是頂?shù)睦滓彩亲畲蟮摹?/p>

流量獲客和風(fēng)控主要是靠聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)，但錢是銀行出的，承擔(dān)了幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)，這種激勵(lì)不對(duì)稱的合作模式，隱藏著可怕的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

如果聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)為了做大規(guī)模而放寬用戶要求，等到銀行發(fā)現(xiàn)就剎車已晚。

而這個(gè)聯(lián)合放貸市場(chǎng)中，2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放以來(lái)，規(guī)模據(jù)市場(chǎng)估算已經(jīng)超過(guò)1.3萬(wàn)億，在線上聯(lián)合消費(fèi)貸款中占據(jù)較大的比重，業(yè)務(wù)規(guī)模已非常龐大。

最大玩家無(wú)疑，自然會(huì)央行受到特別的青睞。

背后大棋局

而這，這只是一步大棋的小小一步。

7月17日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自公布之日起施行。

對(duì)消費(fèi)者而言，之前規(guī)定單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度上限是30萬(wàn)，新《辦法》調(diào)整為20萬(wàn)。

但實(shí)際執(zhí)行就不是這么一回事了，放貸機(jī)構(gòu)為了掙錢，風(fēng)控稍稍抬抬手，很有可能在A家貸款30萬(wàn)，又在B家貸款20萬(wàn)，多頭借貸。

新《辦法》中，明確了綜合管理，只要是上征信的消費(fèi)貸款，都包含在授信額度內(nèi)，各個(gè)征信系統(tǒng)各自為政，信息不共享，怎么監(jiān)測(cè)得到用戶的信貸總額呢？

最高法剛剛下調(diào)了司法保護(hù)的民間借貸利率上限，現(xiàn)在央行對(duì)在線聯(lián)合消費(fèi)貸款的平均利率來(lái)個(gè)摸底，為所有費(fèi)率加起來(lái)不超過(guò)LPR 4倍的草案做個(gè)準(zhǔn)備。

順帶從巨頭開(kāi)始，把線上放貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接入央行征信，完成用戶信貸總額可查。

一箭雙雕！

如此一來(lái)，以后機(jī)構(gòu)放貸利率多少，央行一查可知，看你還敢搞創(chuàng)新、搞花樣放高利貸？借款人也不要再妄想不上征信，借機(jī)逃廢債了，錢無(wú)論從哪借的，都是要還的。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 央行緊急摸底！聯(lián)合消費(fèi)貸又是什么鬼創(chuàng)新？