作者：陳洪杰 唐郡

來源：財經五月花（ID：Caijing-MayFlower）

摘要

監(jiān)管提醒，一次性信用修復政策不收取任何費用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為

文｜陳洪杰 唐郡

編輯｜張穎馨 

數千萬曾因新冠疫情等陷入債務困境的普通人，其個人信用有望得到重塑。

12月22日，中國人民銀行發(fā)布的《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》（下稱《通知》）顯示，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過1萬元的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫將不予展示。

此前的10月27日，中國人民銀行行長潘功勝在金融街論壇年會上首度透露，正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項措施計劃在2026年初執(zhí)行。

根據上述《通知》，個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫于次月月底前不予展示相關逾期信息。

《通知》還稱，一次性信用修復政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進行自動識別和統(tǒng)一處理。

“在此，鄭重提醒社會公眾，一次性信用修復政策不收取任何費用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為；如果發(fā)現(xiàn)相關違法違規(guī)線索，可以向中國人民銀行及其分支機構反映，或向當地公安機關報案。”中國人民銀行表示。

伴隨后續(xù)個人修復信用相關舉措落地，這也意味著，國家將為數千萬由于疫情等原因受困的普通人，按下信用“重啟鍵”。更重要的是，中國征信制度亦將步入新階段——在保證風險約束效力的基礎上，探索更加公平、更具溫度的信用治理。

“2023年以來，中國有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬人存在不良記錄。這一現(xiàn)狀還催生了刪除不良記錄、修復征信等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴重擾亂了金融秩序和誠信生態(tài)。”全國人大代表李世亮在2025年3月接受媒體采訪時稱，在當前宏觀經濟壓力下，金融機構對不良記錄的使用較為保守，且金融從業(yè)人員的盡職免責操作規(guī)范難以量化，這也使得金融機構難以審慎使用不良記錄信息。

征信系統(tǒng)是一項重要的金融基礎設施，推進其完善也是踐行金融工作的政治性和人民性。“這是中國信用治理從‘剛性懲戒’邁向‘彈性修復’的歷史性跨越。此番一次性個人信用救濟政策，為接下來構建長效機制打開了‘一扇窗’。”有行業(yè)資深人士告訴《財經》。

12月22日，中國人民銀行副行長鄒瀾在“一次性信用修復政策有關情況新聞發(fā)布會”上表示，一次性信用修復政策出臺后，預計將在三個層面發(fā)揮積極作用：

在個人層面，政策為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經濟高質量發(fā)展注入內生動力；在金融機構層面，政策有助于金融機構更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質效；在經濟社會層面，政策有利于強化個人在后續(xù)經濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵、失信懲戒”的基礎性作用，積極構建崇信向善的誠信社會。

01 逾期不超過1萬元且進行償還

符合哪些條件的逾期信息可以適用一次性信用修復政策，作不予展示處理？

《通知》稱，一次性信用修復政策主要有以下方面的適用條件：適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務；適用對象限定于個人在金融信用信息基礎數據庫（即中國人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；適用時間區(qū)間要求逾期信息產生于2020年1月1日至2025年12月31日期間。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

金額的設定將是政策精準與否的關鍵。此前有行業(yè)人士對《財經》表示，若定得太高（如超過10萬元），可能會涉及部分個人經營貸或大額消費貸，這容易誘發(fā)惡意套利，違背政策初衷。但若定得太低（如1000元-2000元），則救濟的覆蓋面和力度又顯不足，無法有效釋放部分人群的消費和信貸活力。

另有銀行業(yè)人士稱，目前，政策將適用金額定在單筆逾期金額不超過1萬元，其邏輯也是為了救濟那些因疫情導致生活困難而非惡意違約的個體，并且防范道德風險的發(fā)生。

鄒瀾表示，相關政策標準和條件的設定，主要出于以下方面的考慮：政策不區(qū)分貸款機構、貸款類型，不設置申請程序和復雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務的個人提供信用重建的機會；政策對逾期時間和逾期金額做了規(guī)定，在精準支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴肅性和約束力。

此次信用修復政策實施后，符合條件的逾期信息將會出現(xiàn)哪些展示變化？《通知》顯示，符合條件的逾期信息在個人信用報告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數據項將會予以調整。其中，“還款狀態(tài)”將由逾期標識調整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數值調整為“0”；相應調整將在個人信用報告的“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊予以同步體現(xiàn)。

中國人民銀行征信管理局局長任詠梅表示，該一次性信用修復政策設置了三個月的寬限期，個人只要在寬限期內足額償還逾期債務，可以同樣適用該項政策。同時，考慮到過節(jié)因素，政策寬限期設置到春節(jié)后的一段時間，也就是到2026年3月31日截止。這里需要提示的是，該政策是對符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產生的逾期信息，2026年新產生的逾期信息不包括在內。

02 還款時需注意哪些事項？

足額還清逾期債務是適用于一次性信用修復政策的前提，客戶向金融機構還款時有哪些需要注意的事項？

在北京銀行行長戴煒看來，首先，做好償還金額的確認。個人在償還欠款時一定要與金融機構進行金額確認，以免少還漏還，錯過政策。站在金融機構的角度，足額償還逾期債務，是借款人足額償還了歷史逾期欠款并按時償還當月應還款。

戴煒舉例，“以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時結清往期欠款2000元，以及當月應還款1000元，合計3000元。當然，這只是簡要舉例，實踐中要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費用的因素，確定最終應償還的金額。”

其次，做好還款狀態(tài)的確認。由于實際操作中可能出現(xiàn)因第三方互聯(lián)網平臺劃扣延遲，銀行卡賬戶狀態(tài)異常等導致金融機構未能收到還款的情形，個人在規(guī)定時間內足額償還逾期貸款后，可以主動向金融機構或第三方互聯(lián)網平臺確認是否償還成功，避免因意外的情形影響政策的適用。

再次，謹防非法中介的騙局。個人在償還貸款時，如果遇到暫時的資金困難，可以提前主動聯(lián)系貸款機構，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調整還款安排，對市場上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信，避免受其虛假宣傳誤導，造成財產損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

“這次信用修復政策是幫助個人和家庭重塑信用，提升普惠金融質量的有力舉措，消費者、金融機構都將從中受益。大家要根據自身債務承受能力合理控制負債水平，避免過度透支或多頭借貸，及時足額償還債務，注意積累良好信用記錄。”戴煒稱。

任詠梅亦表示，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實增強防范意識、謹防上當受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關違法違規(guī)線索，大家可以向中國人民銀行反映，或者向當地公安機關報案。此外，還有部分不法中介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。對于逾期債務尚未結清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務陷阱。

03 無需個人申請辦理

《通知》稱，中國人民銀行征信中心負責組織對符合條件的逾期信息統(tǒng)一進行技術處理，無需個人申請辦理。

《通知》顯示，個人發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期信息在上述規(guī)定時間后仍在展示的，可以通過征信中心客服熱線或各地中國人民銀行征信服務窗口向征信中心提出處理申請。征信中心受理后，應按照法律法規(guī)和本通知要求，在30天內妥善完成核查處理。

個人如何確認逾期信息是否得到調整？《通知》稱，若個人需要了解相關逾期信息是否已不再展示，可以通過多渠道獲取本人信用報告，建議優(yōu)先選擇快捷、簡便的線上方式進行查詢，也可選擇線下方式進行查詢。線上查詢渠道包括金融機構的手機銀行移動客戶端、網上銀行、銀聯(lián)云閃付移動客戶端、中國人民銀行征信中心官網的“互聯(lián)網個人信用信息服務平臺”等。線下查詢渠道包括征信自助查詢機、金融機構的智慧柜員機、中國人民銀行各分行征信服務窗口。查詢渠道詳情信息可通過中國人民銀行征信中心官方網站、微信公眾號獲取。

中國人民銀行還提出，接入機構要嚴格落實《征信業(yè)管理條例》及相關規(guī)定，規(guī)范征信業(yè)務開展，準確、及時、完整報送個人信貸信息，充分保障個人征信合法權益。接入機構應不斷提升自身信貸風控能力，正確解讀、自主參考、合理使用金融信用信息基礎數據庫提供的信用信息，按照市場化、法治化原則滿足公眾合理融資需求。

“這對商業(yè)銀行在風險識別、風險控制和風險定價方面提出更高的要求。”有銀行業(yè)分析人士提醒。

當然，對于已經或即將出現(xiàn)債務問題的人群，自救永遠排在首位。北京信用學會副會長劉新海建議，違約者不能失聯(lián)，逃避、關機、拒接電話等行為會讓銀行標記為惡意，并可能啟動訴訟；不能以貸養(yǎng)貸，特別是去借高利息的網貸來償還銀行貸款，這是飲鴆止渴，會讓借貸者陷入債務黑洞。

在劉新海看來，債務人應與金融機構主動協(xié)商，尋求債務重組：清點債務，誠實地列出所有的欠款、利息和期限；在逾期前或剛逾期時，立刻主動聯(lián)系銀行（或平臺）的客服或信貸經理，坦誠說明困境；表明意愿，明確提出訴求。同時也多關注自身的個人信用報告（一年可以免費查詢兩次），了解信用健康狀況。

04 征信業(yè)進入重要轉型期

黨的二十屆四中全會提出，要建設信用經濟。征信業(yè)作為社會信用體系建設的重要組成部分，在“十五五”時期將朝向哪些方面發(fā)展？

鄒瀾表示，當前，中國征信業(yè)面臨的外部環(huán)境和內部條件都發(fā)生了深刻的變化，征信業(yè)已經進入高質量發(fā)展的重要轉型期。“十五五”時期，中國人民銀行將以“防風險、強監(jiān)管、促高質量發(fā)展”為主線，以優(yōu)化征信市場布局為重點，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，全面提高征信服務水平和服務能力，重點堅持以下三個原則：

一、堅持征信為民的理念，將繼續(xù)把滿足人民群眾需求作為征信工作的出發(fā)點和落腳點，不斷提升征信服務的覆蓋面和便利度，采取有力有效措施保障個人征信合法權益。一方面，不斷優(yōu)化線上線下征信服務渠道，創(chuàng)新研發(fā)多元化征信產品，滿足社會公眾更多場景的征信需求；另一方面，切實回應群眾關切，深化金融機構源頭治理，強化征信業(yè)務合規(guī)監(jiān)管，提升征信系統(tǒng)數據質量，加大矛盾糾紛調解化解力度，及時妥善解決群眾合理合法訴求，切實維護個人征信權益。

二、堅持“政府+市場”雙輪驅動，將持續(xù)做強做優(yōu)基礎征信服務，進一步推動證券、保險等金融領域信用信息的歸集共享應用，不斷拓展全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺的覆蓋范圍，為金融機構提供更加豐富的信息內容和維度，切實發(fā)揮征信系統(tǒng)的征信服務主渠道作用；中國人民銀行將進一步優(yōu)化征信市場布局，發(fā)揮市場化征信機構機制靈活、創(chuàng)新高效的特點，有效歸集共享個人和企業(yè)的多維信用信息，為科技創(chuàng)新、普惠小微、綠色發(fā)展等重點領域開發(fā)更多專業(yè)化、特色化的征信產品，不斷提升金融服務的精準性、有效性。

三、堅持統(tǒng)籌發(fā)展和安全。中國人民銀行將指導征信機構把握新質生產力發(fā)展機遇，穩(wěn)妥有序推進大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術在征信領域的應用，深化征信數據治理與產品創(chuàng)新，不斷增強征信產品風險識別、防范、預警功能，為金融服務數字化、智能化轉型發(fā)展提供征信動能；將堅持強監(jiān)管、嚴監(jiān)管導向，嚴格做好個人征信機構許可審批工作，全面規(guī)范信用信息采集、整理、保存、加工和使用等征信業(yè)務活動等。

“下一步，中國人民銀行將進一步發(fā)揮征信在社會信用體系建設中的重要作用，以更加多元的產品供給，更加便利的征信服務，更加有力的權益保護，為金融服務實體經濟、防范化解金融風險、助力金融強國建設提供更加堅實的征信支撐。”鄒瀾表示。

(作者為《財經》記者)

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原標題： 個人信用啟動修復：逾期最高1萬元，償還后不予展示