作者：禾雨

來(lái)源：消金社

自去年315以來(lái)，高炮們開(kāi)始銷聲匿跡。

隨著公安機(jī)關(guān)對(duì)套路貸全鏈條打擊行動(dòng)開(kāi)展，高炮們的生存空間被進(jìn)一步壓縮。

但是疫情到來(lái)后，高炮們開(kāi)始再次蠢蠢欲動(dòng)。

“今年315后，高炮又多了。”行業(yè)從業(yè)者呂樂(lè)表示。

有媒體報(bào)道，疫情出現(xiàn)不久后，高炮市場(chǎng)開(kāi)始回暖，最多的時(shí)候，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出近百個(gè)高炮平臺(tái)。

但是沉寂了一年的高炮，再次歸來(lái)的時(shí)候已經(jīng)改頭換面。

借款周期進(jìn)一步縮短，從原來(lái)的714進(jìn)化成456。

隱秘的高炮入口

近幾個(gè)月來(lái)，在借款人聚集的論壇和交流群中，對(duì)高炮口子的討論越來(lái)越熱烈。

這種盛況，甚至?xí)屓水a(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)，似乎回到一年多以前。

但不同的是，現(xiàn)在關(guān)于高炮的話題中，“入口”問(wèn)題開(kāi)始成為討論熱點(diǎn)。

現(xiàn)在的高炮的平臺(tái)，不再像以前一樣，高調(diào)地在各大應(yīng)用商店上線APP。

這就導(dǎo)致，即使借款人清楚地知道高炮平臺(tái)的名稱，也很有可能沒(méi)法找到借款入口。

“貸款超市套超市，至少下載三個(gè)軟件，才能看到真正的借款產(chǎn)品。”有借款人抱怨。

但面對(duì)這種情況，大多數(shù)借款人早已習(xí)以為常，還將其戲稱為“套娃”。

還有借款人表示，夸張的時(shí)候，下載六七個(gè)貸超，才能看到真正的高炮入口。

“這種的很正常，行業(yè)基本都有。”行業(yè)從業(yè)者呂樂(lè)說(shuō)。 

他透露，做高炮的貸超只能跟做高炮的貸超合作。

高炮的蘇醒，也給部分貸超注入活力。

呂樂(lè)推算，相比于高峰時(shí)期，現(xiàn)在市場(chǎng)上貸超數(shù)量少了一半以上。

在利潤(rùn)和合規(guī)的雙重壓力下，貸超生存異常艱難。

“有些做拒量貸超沒(méi)有好產(chǎn)品，加上高炮收益高，開(kāi)始接高炮了。”呂樂(lè)表示，但大部分貸超都不會(huì)給高炮導(dǎo)流，畢竟風(fēng)險(xiǎn)太大了。

貸超的主要收入來(lái)源，主要是會(huì)員費(fèi)和導(dǎo)流兩方面。

“會(huì)員費(fèi)收入一般不會(huì)超過(guò)公司收入的四分之一。”呂樂(lè)透露，貸超的收入主要還是依賴導(dǎo)流。

據(jù)了解，貸超導(dǎo)流的方式有CPA、CPS、UV三種。

但呂樂(lè)告訴消金社，現(xiàn)在大部分貸超還是以UV為主，“包括給同行導(dǎo)流，也基本都走的UV。”

事實(shí)上，UV也是容易賺錢的一種方式。

而除了貸超以外，返傭網(wǎng)站也是目前高炮獲客的主要途徑。 

以U享圈為例，在系列合集中，常常會(huì)出現(xiàn)高炮系列的身影，比如寧波系列，獼猴桃系列等。

消金社觀察到，目前U享圈的寧波系列中，就有34個(gè)產(chǎn)品。

借款周期普遍在3-5天，首次借款金額為1500-4000元，逾期后則都會(huì)爆通訊錄。

不同于貸超的模式，返傭平臺(tái)會(huì)生成專屬鏈接，借款人通過(guò)鏈接注冊(cè)借款后，推薦人將會(huì)獲得一定比例的傭金。

有貸款中介告訴消金社，這類平臺(tái)的返傭比例普遍在2%-5%。

通過(guò)這種“人邀請(qǐng)人”的模式，加大了相關(guān)部門的監(jiān)控難度，也為高炮爭(zhēng)取了生存空間。

不論是通過(guò)貸超還是返傭平臺(tái)，都是將高炮入口隱藏地更“深”，高炮平臺(tái)放棄高調(diào)獲客，儼然已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。

當(dāng)然，除了獲客方面，現(xiàn)有的高炮平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品也做出一定的調(diào)整。

不同于以往714的模式，現(xiàn)在高炮產(chǎn)品的貸款期限更短，通常只有4-6天左右。

根據(jù)這類產(chǎn)品的借款期限，借款人們將其稱為“456”高炮。

714進(jìn)化成456，私人賬戶放款

“所謂的456，指的就是借款天數(shù)。”有借款人解釋。

據(jù)消金社觀察，現(xiàn)在高炮的借款期限為5天的占絕大多數(shù)，其次則是4天和6天的。

也就是說(shuō)，理論上，一筆資金可以在一個(gè)月內(nèi)循環(huán)5-7次。 

而更有甚者，有些高炮的借款周期已經(jīng)縮短至2天，隔天就需要還。

消金社隨機(jī)整理了十家高炮產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)其砍頭息普遍在40%-50%左右。

換言之，借款人申請(qǐng)高炮后，只能拿到一半左右的錢。

由于目前高炮的期限更短，因此折合后的年化利率則更為驚人。

以上述十家高炮平臺(tái)為例，年化利率最低為3650%，最高可達(dá)6691%。

與以往的高炮不同的是，現(xiàn)在的高炮不再是“見(jiàn)人就下”。

對(duì)于資質(zhì)不同的群體，高炮平臺(tái)表現(xiàn)出兩個(gè)極端的態(tài)度。

對(duì)于資質(zhì)差的群體，高炮平臺(tái)集體不下款，借款人將這種現(xiàn)象戲稱為“全聚德”。

“一般提交資料后，跳到貸超頁(yè)面，就是拒了。”有經(jīng)驗(yàn)的借款人總結(jié)。 

而對(duì)于資質(zhì)相對(duì)較好的群體，高炮會(huì)直接強(qiáng)制下款，甚至還會(huì)多次強(qiáng)制下款，直至榨取完借款人身上最后一滴價(jià)值。

據(jù)消金社不完全統(tǒng)計(jì)，聚投訴網(wǎng)站上最近一個(gè)月關(guān)于高炮的100條投訴內(nèi)容中，就有68條與“強(qiáng)制下款”有關(guān)。

“當(dāng)初只是想看下有多少額度，結(jié)果填完資料，直接給我申請(qǐng)了。”米樂(lè)錢包的一位借款人表示。

這位借款人遇到的情況并不是個(gè)例，還有多位借款人補(bǔ)充道，“下款前看不到額度，也看不到費(fèi)用是多少。”

讓他們更為氣憤的是，事后他們想取消貸款時(shí)，根本就沒(méi)有辦法聯(lián)系到客服。

“只能等到到期后，催收的來(lái)聯(lián)系我。”有借款人氣憤地說(shuō)，很被動(dòng)。

而讓借款人倍感壓力的，不僅是高昂的砍頭息，還有逾期后的滯納金等費(fèi)用。

一位借款人提供的截圖顯示，一天的滯納金就高達(dá)533.34元。

相對(duì)于以前的模式，現(xiàn)在高炮的套路貸的性質(zhì)更為嚴(yán)重。

除了在首次放款的時(shí)候會(huì)直接強(qiáng)制下款，部分借款人在還完貸款后，被再次強(qiáng)制放款。

有借款人在黑貓投訴表示，5月1日，自己還完上期賬單后，申請(qǐng)必下又強(qiáng)制給其下款。

該借款人上傳的資料顯示，5月1日，其再次收到一筆2120元的轉(zhuǎn)賬。

消金社注意到，這筆貸款是由個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬給該借款人。

“這種業(yè)務(wù)場(chǎng)景要用到代付渠道和協(xié)議支付渠道。”第三方支付行業(yè)從業(yè)者周周表示，以前高炮需要通過(guò)這兩個(gè)渠道放款和收款。

但他接著說(shuō)，現(xiàn)在他所在的公司已經(jīng)不接這類業(yè)務(wù)了，“被投訴風(fēng)險(xiǎn)很高，人行業(yè)查得嚴(yán)。”

在此之前，第三方支付平臺(tái)曾因?yàn)榻o高炮提供通道，成為借款人重點(diǎn)投訴的對(duì)象。

但是目前，在高炮相關(guān)的投訴內(nèi)容中，幾乎看不到第三方支付的身影。

“P2P爆雷后，非持牌的小貸公司原則上都不接了。”周周說(shuō)。

沒(méi)有第三方支付公司的支持，部分高炮平臺(tái)在放款和還款的環(huán)節(jié)，直接通過(guò)個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬完成。

據(jù)消金社觀察，通過(guò)個(gè)人賬戶操作，甚至已經(jīng)成為目前高炮平臺(tái)放款和還款的主流方式。

反催收依然橫行，借款人還款意愿低

在催收方面，目前高炮平臺(tái)較之前的沒(méi)有多大區(qū)別。

驗(yàn)證碼轟炸和爆通訊錄，依然是最常用的方式。

但隨著反催收隊(duì)伍的壯大，也給高炮催收增加了難度。

在借款人聚集論壇和交流群中，常常有人分享反催收經(jīng)驗(yàn)，兜售各類反催收攔截軟件。

遇到爆通訊錄的情況，反催收組織還會(huì)提供向親朋好友群發(fā)解釋短信的模板。

模板的內(nèi)容，通常以信息泄露后被“詐騙”等理由，提醒親朋好友注意。

不僅如此，還有經(jīng)驗(yàn)豐富的反催收人員總結(jié)到，高炮的強(qiáng)催收周期也就一周左右，挺過(guò)去好了。

經(jīng)歷過(guò)前幾年的高炮昌盛時(shí)期，借款人還款意愿變得更低。

“高炮不要碰，碰了就不要怕催”，在借款人的圈子里，已經(jīng)達(dá)成這種共識(shí)。

有借款人告訴消金社，現(xiàn)在還去擼高炮的，兩種人居多：

一種是疫情之下，走投無(wú)路的，需要擼高炮支撐生活。

還有一種就是有信用卡或者在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有貸款，為了保護(hù)征信，想利用高炮去還錢的。

事實(shí)上，這兩類人的還款意愿都不高。

他們都把高炮稱作“工資”，下款就等同于發(fā)工資，并時(shí)刻準(zhǔn)備著到期后，如何對(duì)付高炮催收人員。

高利率覆蓋高壞賬，這是高炮平臺(tái)盈利的邏輯。

但隨著借款人逐漸“成熟”，這種模式似乎失靈了。

幾個(gè)月前，多位從業(yè)者向一本財(cái)經(jīng)透露，整個(gè)行業(yè)的逾期率都在暴漲，50%的逾期率已經(jīng)成為平均水平。

一位高炮平臺(tái)的老板還聽(tīng)說(shuō)，有家平臺(tái)放出去60單，100%壞賬，沒(méi)有一個(gè)人還款。

一直以來(lái)，高炮都是一個(gè)擊鼓傳花的游戲。曾經(jīng)，以貸養(yǎng)貸是高炮借款人常用的“還款”方式。

有高炮平臺(tái)的催收人員坦言，他們?cè)诖呤諘r(shí)也會(huì)暗示或明示借款人通過(guò)申請(qǐng)其他平臺(tái)的貸款，來(lái)償還到期貸款。

積累幾年的經(jīng)驗(yàn)，借款人都變聰明了，他們不再用借新還舊的方式讓自己深陷債務(wù)深淵。

相反的，他們開(kāi)始拿起投訴、法律等武器，與高炮平臺(tái)抗衡。再加上一些反催收組織“撐腰”，他們更加信心十足。 

高炮平臺(tái)幾乎不再有先進(jìn)場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，他們都開(kāi)始無(wú)差別的淪為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的接盤俠。

擊鼓傳花的游戲，變成了一場(chǎng)攻防戰(zhàn)。 

在這場(chǎng)借款人和高炮平臺(tái)的抗衡中，不知道誰(shuí)會(huì)成為真正的贏家？

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 高炮卷土重來(lái)：私人強(qiáng)制放款，714進(jìn)化成456