在疫情沖擊與穩(wěn)增長壓力之下，新興科技銀行的價值不斷凸顯。

4月29日，螞蟻集團發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行公布2021年報。報告顯示，截至2021年末，網(wǎng)商銀行累計為4553萬小微經(jīng)營者提供數(shù)字信貸服務(wù)，去年新增客戶中首貸戶比例超過80%。

相比國有大行，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模或許微不足道，但卻關(guān)乎著數(shù)千萬的小微群體，以及他們身后上億人的生計與生活。

依托科技驅(qū)動，網(wǎng)商銀行經(jīng)營效益持續(xù)提升，且資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，去年該行營業(yè)收入139億元，凈利潤20.9億元，同比增幅均超過六成；小微貸款不良率1.53%，與上年基本持平。

過去7年來，網(wǎng)商銀行一次次用數(shù)據(jù)證明了自己的戰(zhàn)略定力與經(jīng)營能力，站穩(wěn)了服務(wù)小微的定位，擁有全球最多的小微用戶，成為中國金融體系的有益補充者。

4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局出臺《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務(wù)的通知》，支持平臺企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化場景化線上融資產(chǎn)品，向平臺商戶和消費者提供非接觸式金融服務(wù)；鼓勵平臺企業(yè)充分發(fā)揮獲客、數(shù)據(jù)、風控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度。

屬于網(wǎng)商銀行的未來，依然廣袤無垠。

“無微不至”，是網(wǎng)商銀行的口號。

2020年以來，受新冠疫情沖擊與國際局勢變化的影響，穩(wěn)增長壓力空前，小微經(jīng)營者的處境尤為艱難，也有著更強烈的融資需求。

據(jù)北京大學發(fā)布的《中國小微經(jīng)營者調(diào)查2021年四季度報告》，經(jīng)營成本依然是困擾小微經(jīng)營者最主要的壓力來源，特別是房租、原材料和雇工三項成本壓力較大。調(diào)研顯示，線上渠道融資的比例在不斷提高，仍然是小微獲得金融機構(gòu)融資的首選方式。

在年報致辭中，網(wǎng)商銀行董事長金曉龍指出，中國的金融機構(gòu)貸款總量超過190萬億，位居全球第一，但是規(guī)模并不等同于廣度。在我國，金融服務(wù)滿足度不足的群體是廣大中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營者等等，他們是最小的經(jīng)濟單元，也是就業(yè)的主力軍，在特殊的經(jīng)濟環(huán)境下，提升他們的金融滿足度顯得更為迫切。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，網(wǎng)商銀行累計為4553萬小微經(jīng)營者提供數(shù)字信貸服務(wù)，連續(xù)2年新用戶凈增長超1000萬；在最近一年的新增客戶中，經(jīng)營性首貸戶比例超過80%。

通過無接觸貸款“310”模式，網(wǎng)商銀行得以滿足小微經(jīng)營者貸款“短、小、頻、急”的需求。2021年，約70%的小微用戶平均貸款時長在三個月以內(nèi)， 超過70%的單筆貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續(xù)4年下降。

另一個備受關(guān)注的問題是金融服務(wù)的區(qū)域不均衡。從人口密度、基礎(chǔ)設(shè)施到產(chǎn)業(yè)資源，城市好于縣域，東部地區(qū)好于西部地區(qū)，導致越來越多的金融資源向城市和東部地區(qū)聚集，加劇了縣域和西部地區(qū)的融資難題。

作為補充者，網(wǎng)商銀行的縣域及西部地區(qū)業(yè)務(wù)增速顯著高于城市和東部地區(qū)。到去年末，該行累計服務(wù)超2000萬縣域小微經(jīng)營者和農(nóng)戶，縣域客戶數(shù)增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當年貸款金額增幅高出32%。

在近日舉行的博鰲亞洲論壇2022年年會上，清華大學五道口金融學院院長張曉慧提到，當前我國仍然存在金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝，包括群體之間的鴻溝、不同區(qū)域之間的鴻溝等，這對包容性發(fā)展形成了不小的障礙。她建議大力發(fā)展數(shù)字金融，提升普惠金融的包容性和商業(yè)可持續(xù)性，來彌合數(shù)字鴻溝。

這正是新興科技銀行所肩負的使命。

科技，是網(wǎng)商銀行深入骨髓的基因。

自成立以來，網(wǎng)商銀行持續(xù)科技探索，深入布局前沿技術(shù)，是全國第一家將云計算運用于核心系統(tǒng)的銀行，也是第一家將人工智能全面運用于小微風控、第一家將衛(wèi)星遙感運用于農(nóng)村金融、第一家將圖計算運用于供應(yīng)鏈金融的銀行。

這背后，網(wǎng)商銀行一直堅持大手筆的科技投入。數(shù)據(jù)顯示，去年網(wǎng)商銀行信息科技投入同比增長59%，同時持續(xù)增加對高素質(zhì)科技人才的吸引，去年末科技人員占比超6成。

2021年，網(wǎng)商銀行的多項科技走出實驗室，走向更廣闊的應(yīng)用場景，在農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融技術(shù)上取得了新突破。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行進一步拓展衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)“大山雀”的應(yīng)用范圍和深度，目前已覆蓋全國28個省市自治區(qū)，并通過深度學習和圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，將識別范圍擴大到20多種主糧，并攻克了蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟作物的識別難題，超60萬種植大戶因此得到了信貸資金。

值得一提的是，“大山雀”入選了全球農(nóng)村金融創(chuàng)新報告《數(shù)字金融助力全球減貧2021》，是“2021全球農(nóng)村金融技術(shù)創(chuàng)新榜單”中唯一上榜的中國技術(shù)；在權(quán)威研究機構(gòu)IDC發(fā)布的報告《遠程銀行建設(shè)的實踐和探索》中，“大山雀”被視為遠程銀行和農(nóng)村金融領(lǐng)域的領(lǐng)先實踐。

在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行推出數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)“大雁系統(tǒng)”，首次基于大規(guī)模圖計算、多模態(tài)識別、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的“1+N”模式升級為“1+N2”模式，無需核心企業(yè)擔保，將供應(yīng)鏈上的每家小微企業(yè)視為一個新的中心，發(fā)掘并服務(wù)這些小微企業(yè)背后鏈接著的更多小微。

此外，鑒于網(wǎng)商銀行在信息安全等級保護、商用密碼安全應(yīng)用等方面的技術(shù)儲備，該行在去年正式成為央行批準的九家數(shù)字人民幣運營機構(gòu)之一。

正是有了科技驅(qū)動，讓網(wǎng)商銀行在普惠金融的路上越走越寬。

開放，是網(wǎng)商銀行一以貫之的打法。

2021年，網(wǎng)商銀行基于開放銀行戰(zhàn)略，開展了大量對外合作，聯(lián)合各界伙伴構(gòu)建小微服務(wù)生態(tài)，成為越來越多機構(gòu)支持小微的一名助手，進一步拓寬了普惠金融發(fā)展的道路。

政銀合作方面，網(wǎng)商銀行自2020年起，連續(xù)2年成為全國工商聯(lián)“助微計劃”的聯(lián)合發(fā)起銀行。今年全國工商聯(lián)還與網(wǎng)商銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方繼續(xù)發(fā)起“助微計劃”、“助農(nóng)計劃”。目前，全國超過1000個涉農(nóng)縣區(qū)已與網(wǎng)商銀行就數(shù)字普惠金融達成合作，占全國縣域總數(shù)近一半。

銀稅互動方面，網(wǎng)商銀行已與全國29個省級稅務(wù)局簽約，通過“銀稅互動”累計服務(wù)200萬小微客戶，其中超9成年銷售額在500萬以下，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“小額度、廣覆蓋”的特征。

銀擔互動方面，為提升政策性擔保對實體經(jīng)濟的促進作用，網(wǎng)商銀行去年陸續(xù)與18個省市的融資擔保公司開展合作，發(fā)放擔保貸款近500億，擔保小微企業(yè)超50萬戶。

銀企合作方面，包括海爾、蒙牛、立白等超500品牌接入網(wǎng)商銀行“大雁系統(tǒng)”，共同將供應(yīng)鏈上的小微經(jīng)營者的經(jīng)營性貸款可得率提至80%。

談及未來，金曉龍在年報致辭中表示，未來網(wǎng)商銀行將強化ESG治理引領(lǐng)，沿著普惠銀行、交易銀行、開放銀行發(fā)展方向持續(xù)耕耘，從注重業(yè)務(wù)成長的發(fā)展模式向注重企業(yè)與社會各方共同發(fā)展的新模式轉(zhuǎn)變，進一步向品牌企業(yè)、金融同業(yè)、各界伙伴開放科技能力及互聯(lián)網(wǎng)運營模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務(wù)。

獨行快，但眾行遠。